Comme le pangolin de Temminck ou les branches égales du gouvernement, la retraite risque de disparaître. Du moins, si vous le faites de manière normale (après une longue carrière) à l'âge habituel (dans la soixantaine). Les jeunes générations ont du mal à épargner pour leur retraite, tandis que les retraités actuels doivent de plus en plus retourner au travail pour joindre les deux bouts. Ne serait-il pas bien de simplement se retirer de tout cela, de mettre le nez dans la meule et de prendre sa retraite avant que la trentaine ne fonde ?
C'est le rêve de FIRE : Indépendance financière, retraite anticipée. Il s’agit d’un mouvement de finances personnelles unique au 21e siècle, raccourci pour une philosophie qui donne la priorité à l’épargne et à l’investissement agressifs afin que ses praticiens puissent arrêter de travailler avant ou avant d’atteindre l’âge mûr. C'est un évangile de gratification différée, une poussée contre-culturelle visant à reporter les plaisirs de la vie de quelques années afin de pouvoir passer encore de nombreuses années à vivre tranquillement. Les personnes qui souscrivent à un sous-évangile appelé FatFIRE ont des objectifs plus agressifs : épargner suffisamment pour pouvoir se permettre un style de vie confortable, celui de la classe moyenne supérieure, même à la retraite. Il s'agit d'un objectif ambitieux qui requiert un certain degré de mégalomanie, même pour ceux qui partent d'un endroit déjà confortable.
Ceux qui s’engagent dans FatFIRE tentent de regrouper toutes les angoisses de la vie moderne en un seul sprint exténuant, convaincus qu’ils pourront atteindre le bon moment plus tôt – et que là est une bonne partie à atteindre, malgré les preuves du contraire. Il s'agit d'un plan de retraite maximaliste pour une époque qui ne connaît que les extrêmes, de la culture du bien-être aux marchés prédictifs en passant par l'agitation des créateurs. Et un élément clé d’un style de vie extrême est de le documenter, notamment sur les sous-reddits r/fatFIRE et r/Fire, certains des coins les plus fascinants d’Internet, où tout s’effondre et est sur le point de s’assembler, tout en même temps.
Considérez ce message viral de l'utilisateur de Reddit TardisCrown3, dans lequel une âme en mal d'encouragement demande à ses pairs de r/Fire si « faire pression pour un taux d'épargne de 60 % (est) en train de détruire mon mariage ?
C'est une étude de cas parfaite dans les extrêmes de FIRE. Le Redditor décrit un scénario dans lequel lui, un homme de 32 ans, est marié à une femme qui, comme lui, a un excellent travail bien rémunéré. Mais cinq ans après le début de son plan FIRE, leur relation commence à s'effilocher. Un taux d’épargne et d’investissement de 60 % nécessite un mode de vie monastique en contradiction avec leur tranche d’imposition. Un taux moins agressif de 40 % leur permettrait de vivre un peu plus pleinement, mais cela signifierait qu'ils devraient attendre environ 10 ans pour prendre leur retraite, au lieu de sept. Ils devraient probablement aussi prévoir un budget pour la thérapie de couple.
Poursuivre FatFIRE n’est pas pour les âmes sensibles. Obtenir les largesses d'une retraite anticipée nécessite de mener une carrière brève et impitoyable qui apporte toute l'intensité d'une saison de Industrie sans aucun plaisir. Toutes les dépenses qui ne sont pas nécessaires sont exclues : les vacances, les restaurants, tout véhicule ou vêtement qui n'est pas strictement fonctionnel, tous les achats fortuits.
Ce n'est pas comme si les gens de FatFIRE auraient du temps pour ce genre de choses de toute façon. À moins qu’un praticien n’ait déjà un emploi bien rémunéré, il consacrera probablement son énergie à bâtir une entreprise qu’il pourra vendre, le tout pour atteindre le FIRE plus rapidement. (Et l'entrepreneuriat, bien sûr, est en soi une pratique qui nécessite une forme de discipline intense.) Ensuite, il y a la pression sociale à laquelle les gens de FatFIRE sont confrontés : pas seulement de la part des relations amoureuses, mais aussi de la part des amis et de la famille, dont certains les qualifieront de bon marché, voire de fous. Parce que, eh bien, ils le sont en quelque sorte. Ils doivent l’être pour réussir.
C'est ainsi que l'on obtient la vie stéréotypée de FatFIRE : un manque à la fois de perspective et de conscience de soi qui a été rebaptisé comme une noble lutte vers un objectif incroyable. Les aspirants à la retraite anticipée, de type plus modeste, freinent considérablement leurs ambitions ; le sous-ensemble LeanFIRE, par exemple, compte les adhérents qui épargnent pour leur subsistance, un pécule qui couvrira uniquement leurs besoins de base. Vers le milieu du spectre se trouve CoastFIRE, qui demande plus ou moins à une personne d'évaluer son style de vie financier actuel, puis de calculer le montant dont elle aurait besoin pour le maintenir sans trop y réfléchir.
Les objectifs les plus modestes nécessitent des outils modestes : des fonds indiciels avec un faible taux de rendement mais une relative stabilité, ce qui en fait un moyen fiable de faire fructifier l’argent au-delà de la simple épargne. (Bien qu'il y en ait aussi beaucoup.) Mais si vous voulez réaliser FatFIRE ? Surtout en tant que personne qui ne mène pas une vie comparable à celle d’un emploi salarié ? Cela demande du travail. Et ce travail peut devenir agressif.
Vous le voyez sur r/fatFIRE tous les jours. Les gens de FatFIRE veulent vivre dans des villes Boucle d'or « qui n'offrent pas ou peu d'impôts sur le revenu, pas d'impôt sur les successions de l'État, un style de vie propice à la marche, à la course, au vélo, à la randonnée, essentiellement au plein air, à un niveau d'éducation raisonnable et à de bons équipements culturels, mais toujours avec une sensation plus petite, pas d'autoroutes et de McMansions, de circulation mur à mur ? Pour eux, se lancer en affaires avec quelqu’un qui a un contrat de mariage peut faire dérailler leurs plans soigneusement élaborés. Certains envisagent une grande tragédie personnelle en fonction de la manière dont elle affectera leurs objectifs financiers. Pendant ce temps, ils tentent d’optimiser leur activité à un moment particulièrement volatile : que signifiera l’IA pour leurs épargnes et investissements agressifs, ou pour les rendements prévus ? Et la guerre ?
Jusqu’où iriez-vous pour tenter de prendre votre retraite avant 40 ans ? Et pourriez-vous convaincre tous les autres membres de votre vie de vous accompagner ? Parcourez r/fatFIRE assez longtemps et vous commencerez à avoir l'impression que vous pourriez peut-être y arriver et faire ces compromis. Ce serait plutôt bien de devenir quelqu'un qui croit que la vie n'est qu'un tas de chiffres à déplacer.
Il est facile de trouver un expert en FIRE. Internet ne les traite pas du tout depuis les années 2000, bien avant que l’acronyme n’entre dans le lexique en tant que conséquence du mouvement plus large d’indépendance financière. Comme l'écrivaient Joe Domínguez et Vicki Robin dans leur livre d'auto-assistance très influent de 1992 Votre argent ou votre vie, L'indépendance financière signifie ne pas avoir à travailler pour gagner sa vie, gagner suffisamment d'argent pour payer ses factures via un revenu passif. La retraite anticipée n'est pas un élément nécessaire de ce cadre, mais c'est une prochaine étape logique : si vous disposez de suffisamment de revenus passifs pour vivre, pourquoi continuer à travailler, à moins que vous n'aimiez vraiment le travail ? Si vous souscrivez au type de pensée présenté dans des ouvrages comme celui de David Graeber Des emplois à la con : une théorie, de nos jours, il n'y a pas beaucoup de sens à trouver sur le lieu de travail.
La théorie du FEU est donc une réponse parfaite à cette époque désillusionnée. C’est presque toujours formulé en termes ambitieux. De nombreux adhérents de FIRE présentent des statistiques véridiques que l’on trouve couramment dans les publications virales sur Facebook, comme celle sur la façon dont, en moyenne, une personne est censée passer environ 75 % du temps qu’elle passera avec ses enfants lorsque ces enfants auront 12 ans. Personne n’aimerait-il passer plus de temps avec ses enfants ? (Des études réelles ont montré que la qualité du temps compte bien plus que la quantité.)
Les premiers leaders de l'espace FIRE en ligne étaient des gens qui y étaient parvenus, notamment Peter Adeney, mieux connu sous le nom de M. Money Moustache. Fréquemment présenté et interviewé, Adeney est l'ingénieur logiciel classique devenu gourou frugal qui a trié son pécule et a quitté le marché du travail en 2005, alors qu'il n'avait que 30 ans. (Du moins, la main-d'œuvre traditionnelle : maintenant, il gagne de l'argent en disant aux autres comment économiser leur argent et grâce à des partenariats avec des cartes de crédit et des sociétés de prêts hypothécaires.)
Adeney définit l’indépendance financière comme un moyen d’atteindre un objectif : une vie moins consumériste et plus respectueuse de l’environnement. Ce penchant hippie croustillant est bien vivant parmi ceux qui recherchent l’indépendance financière dans des espaces plus modérés. Les gens de FIRE partagent presque aussi souvent leur amour du plein air qu’ils expriment leur inquiétude quant à être suffisamment présents pour leurs enfants. FatFIRE, cependant, intègre la consommation ostentatoire à l’accord. Et parce qu'il est plus facile de réussir pour les personnes célibataires et dans un domaine bien rémunéré, le passionné stéréotypé de FatFIRE est un homme qui remplit sa maison vide du Sud de voitures de sport, de jeux vidéo et d'autres jouets coûteux.
En effet, réaliser FatFIRE, sur le plan de base, signifie économiser plusieurs millions de dollars. La plupart des praticiens FIRE calculent leurs dépenses de retraite comme le font les retraités normaux, avec un taux de prélèvement d'environ 4 % qui permet aux intérêts de s'accumuler sans drainer de manière significative leur capital. Pour atteindre le chiffre très modeste d’un revenu annuel de 40 000 $, il faudrait commencer avec 1 million de dollars. Le prix de FatFIRE signifie beaucoup plus, en particulier pour ceux qui ont des enfants ou veulent en avoir, ou une résidence secondaire, ou voyager en classe affaires.
Sur les forums, les subreddits et autres réseaux sociaux, les aspirants débutants de FIRE publient leurs victoires et leurs défaites, partagent leurs philosophies de travail, échangent des stratégies pour surmonter des rythmes familiers comme « le milieu ennuyeux » de FIRE, lorsque votre plan est en place et que tout ce que vous avez à faire est de garder la tête baissée. Dans la sécurité de l’anonymat, les chiffres sont échangés : valeur nette, dépenses annuelles, capitaux propres. (Pour un gars de r/fatFIRE dans un message supprimé depuis, cela représente respectivement 23 millions de dollars, 350 000 dollars et 2 millions de dollars.) Ils partagent des stratégies sur la façon de quitter un emploi salarié pour lancer une start-up – ce qui semble être le seul moyen, au-delà de l'investissement intelligent, d'amasser un pécule fatFIRE à temps pour prendre sa retraite à l'âge mûr.
Les contours de chaque message et conversation entre les gens de FatFIRE sont le rêve d'un anthropologue numérique, un peu comme la culture du bien-être mais majoritairement masculin. Les voix de la raison abondent ; beaucoup ont noté que TardisCrown3, le gars qui n'était pas sûr que son mariage puisse survivre à un taux d'épargne et d'investissement de 60 %, avait plus un problème relationnel qu'un problème de FEU. Le scepticisme aussi : peut-on vraiment faire confiance à ce que les gens disent de leur argent sur Reddit ? Mais dans l’ensemble, l’ambiance est positive : en partie une réunion Quaker, en partie un groupe de soutien. Tout le monde aura sa part du gâteau, disent les gars de FatFIRE, s'ils continuent pendant quelques années encore.
Faites défiler pendant quelques heures (il est plus facile de tomber dans le terrier du lapin que vous ne le pensez) et la scène entière devient en quelque sorte apaisante. Encore une fois : et si la sécurité financière était vraiment aussi simple que de déplacer quelques chiffres ? Et si vous n'aviez pas besoin d'un emploi dans l'une des entreprises FAANG (un acronyme de l'industrie technologique pour Facebook, Amazon, Apple, Netflix et Google) pour amasser le capital, à la fois financier et social, afin de vous lancer dans votre propre plan FatFIRE ? Et si un objectif d’épargne agressif était la seule chose à laquelle vous deviez prêter attention, et si le reste du monde n’était qu’un bruit de fond ?
C'est ce qui fait du bien chez FatFIRE, même en tant que touriste parmi les locaux. Si je m’engageais dans la vie FatFIRE, je pourrais me débarrasser de la majorité de mon régime médiatique et de toutes les angoisses qu’il entraîne. Je pourrais arrêter de m'inquiéter du maintien des relations ou des proches, croyant que j'aurai encore plus à offrir après une période d'égoïsme relativement brève. Les créateurs de contenu apporteront un soutien moral sans fin à travers des vidéos, des podcasts, des retraites et des méditations guidées. Je pourrais en faire toute ma vie pendant un certain temps, puis devenir une meilleure version de moi-même par la suite. En attendant, je pouvais visualiser cette meilleure personne. Il va très bien.
Il y a une illusion séduisante dans FatFIRE – une illusion qui promet que le monde peut être exclu, voire maîtrisé. Il est facile de faire cela, même si vous êtes prêt à travailler et à vous priver pendant la majeure partie d'une décennie. C'est une philosophie qui présuppose un jeu brisé et truqué, et qui vous offre un moyen de le déjouer : le plaisir de tricher avec le décorum de jouer selon des règles établies, car tout le monde sait au fond que le rêve américain n'est plus réalisable. Si vous pouvez simplement atteindre le FEU, vous n'aurez peut-être pas besoin de brûler.